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融資判断の審査に近年ではスコアリングシステム（自動与信システム）が利用されています。

昔は熟練社員の長年の経験や勘から融資の是非を判断している部分がありましたが、最近ではコンピューターを利用した与信システムを積極的に利用する消費者金融が増えています。

「スコアリング」とは各社が独自に構築した自動与信システムのことを言います。
各社が今まで取引をした膨大な個人データを統計的に分析しそれを元に与信の判断を下せるように設計したシステムです。

各社各様の仕組みがありますが、多くは「属性モデル」という仕組みを使用しています。


属性モデルとは、分析結果から複数のモデルを作成します。そのモデルにあなたを当てはめて過去の実績から融資する・しない、融資の額等を導き出す仕組みです。

あなたの申込情報が例えば返済に著しく問題を起こすモデルと一致してしまった場合、たとえあなたそうでなかったとしてもはねられてしまう可能性があります。
逆にあなたの申込情報が非常に優良なモデルと一致した場合、あなたの限度額が高く設定される可能性があります。


消費者金融会社と異なり、クレジット会社は「属性ポイント制」を使用しています。

属性ポイント制は、その人の属性、たとえばサラリーマンなら「6点」、アルバイトなら「2点」、持ち家なら「4点」、賃貸なら「2点」というようにポイントを積み上げていって、その合計点が一定以上なら利用限度額が50万円に決定されるというような仕組みになっています。
また「自営業者」も稼ぎが不安定という点から評価が低くなります。

スコアリングによる審査と同様に重要なものとして加盟する信用情報機関への申込者の情報の照会があります。 審査をする際には各社の与信システムとあわせて信用情報機関を利用します。

なぜならば申込書に記入されている他社の記入情報が本当なのかどうかを調べるのは信用情報機関を利用しないと難しいからです。

信用情報機関には機関加盟各社の顧客の情報が入力されています。
顧客の情報には「氏名」「住所」「電話番号」「勤務先」などの個人情報と、登録されている「利用件数」「利用金額」「返済日」等の債務情報の大きく二つが記入されています。

ちなみに「勝手に俺のこと調べるなよ～」という人がいるかもしれませんが、照会をするしないは各消費者金融の勝手ですが、融資後に債務情報の登録は必ずしなければならないと「貸金業規制法」により決められています。
従って情報の収集・登録・閲覧に関する承諾可否は書面なり口頭で間違いなく行われます。


信用情報機関には５つあります。

No	信用情報機関	会員
①	全国信用情報センター連合会（全情連）	消費者金融専業が中心
②	テラネット	クレジットカード会社、個人向け無担保ローン会社、リース会社など
③	CIC（株式会社シー・アイ・シー）	信販会社、量販店、メーカー系クレジット会社、百貨店など
④	KSC（全国銀行個人信用情報センター）	銀行、信用金庫、労働金庫、銀行系クレジット会社、住宅金融公庫など
⑤	CCB（株式会社シーシービー）	信販会社、銀行系クレジット会社、流通系クレジット会社、消費者金融専業など

消費者金融の業態別に情報機関があり、その結果として現在５つの信用情報機関があります。

５つの信用情報機関の中で最も情報の精度が高いと言われているのが全情連です。
全件登録を会員各社に義務付けている為です。

CICも2001年以降は全件登録を義務付けるようになっています。


各信用情報機関どうしは顧客を奪われないために基本的に他の信用情報機関に情報は流しません。
ただし、これらの信用機関の情報はあくまでも加盟各社の情報しか分かりません。

そこで不良顧客のブラック情報を共有化するシステムとして「CRIN（Credit Information Network）」が作られました。
「CRIN」は「全情連」、「KSC」、「CIC」の３つの機関が互いに不良顧客の情報を提出して共有化しています。
ですがCRINにも問題はあります。ブラック情報の質が一定でないということと、ホワイト（ポジティブ）情報がないということです。

ホワイト情報の共有

１９９９年にはホワイト情報の交流を目的としてテラネットが設立されました。
テラネットでは消費者金融のほぼ全てのマーケットとクレジットカード会社のマーケットの三分の一程がカバーされています。

まず最初の裏取りとして申込書に記入したあなたの住所が正しいのか確認されます。
住所は住宅地図を元にして調べられます。
住宅地図は一軒一軒、一戸一戸の建物名称・居住者名や番地を大縮尺の地図上に
詳しく表示されているものを使用しているため詳細に調べられます。
アパート・マンションの入居者名もわかります。
記入された申込書に記載している住所と名前が住宅地図上で確認できれば問題ありません。

ですから、情報が一致しない部分があると細かく調べられます。
なんとなく本当の住所を書きたくない気分になるのもわからなくはないですが、きちんと書いてください。

不審に感じた場合、
「○○さんの家の近くにある大学の名前はなんですか？」
と確認の質問をされたり、または、
「○○さんの家の近くに○○幼稚園（嘘の名前）ありますか？」
などとカマをかけられたりすることがあります。

また申し込みした際の身分証明書と一致しているかも確認されます。
引越しをしているなどの場合は運転免許証の書き換えをきちんと行っておく必要があります。


電話がきちんと繋がるかどうかは、重要な属性（電話番号）で述べたように、申込者との連絡手段として
大事なため非常に重視されます。

この段階で発生しうる問題として料金未払いで不通ということが上げられます。
お金ないから借りに来てるのはわかりますが、電話代ぐらいは払いましょう。


記入したあなたの勤務先が本当に正しいものであるのか在籍確認をされます。
確認の際は消費者金融会社の名前で確認されることはありません。

「いつもお世話になっております。○○（消費者金融会社名）の○○（担当者）ですが
○○様（申込者）いらっしゃいますでしょうか。」
などと言う事はありえないので安心してください。
言われたら泣きますよね･･･

話者	内容
担当者	○○（担当者）と申します。お仕事中すいませんが○○さん（申込者）いらっしゃいますか。
勤め先の人	○○はただいま出先でした戻りが○時の予定になっております。
担当者	そうでございますか、また折り返しこちらからお電話いたします。ありがとうございます。
勤め先の人	よろしくお願いいたします。

とにもかくにも、勤め先にあなたが消費者金融からお金を借りようとしていることが
わからないように担当者は電話してくれます。
特殊な事情がある場合は前もってそれを相談しましょう。

派遣社員やパート・アルバイトの人は正社員ではないのでご注意ください。
また派遣社員の人の場合、在籍先はあくまで派遣会社になります。